一直想生二宝的贺冉夫妻,年收入18万元,希望通过合理的财务规划,把二孩的生育金及两个孩子的教育金攒够。

“单独”二孩政策放开1年多后,呼吁“全面”放开二孩的家庭越来越多,贺冉夫妇就是其中一对,一直想再生一个二宝。近期国家卫计委首次正式回复“全面放开二孩政策”,表示“目前正在抓紧制定相关规定”。贺冉夫妇想生二孩的愿望更为迫切了,一来家里有两个孩子能互相做个伴,有利于孩子性格的养成,二来以后年纪大了,两个孩子也能分担责任。

1982年出生的贺冉已经结婚7年了,目前育有一个4岁大的女儿。贺冉在宜春市一家公司担任中层,每月税后收入10000元;妻子比贺冉小两岁,在一家制造公司担任管理人员,工作较为清闲,税后月收入在5000元左右,两人都有五险一金。

家庭资产方面,目前夫妻两人共有银行存款10万元,基金定投账户2万元,每年定投5000元。一辆10万元左右的小车,一套市值80万元的小三居。通过几次提前还贷,目前房贷已经基本还完。支出方面,女儿在妻子单位的幼儿园上学,可以自己接送,每月学杂费800元,每月一家三口的基本生活开支在6000元左右。另外,妻子给孩子报了舞蹈以及美术兴趣班,年支出为000元。目前只有贺先生购买了30万元的大病险,年保费支出8000元。全家每年会有一次出游计划,预算10000元。双方父母都有各自的退休金,不需要子女养老。

由于贺先生和妻子均非家中独子,又只有一个女儿,倘若全面二孩政策放开后,他们夫妻俩就会立马再要一个孩子。不过,如果政策一直不允许生二孩,贺先生表示,就算是要罚款(当地城镇社会抚养费最低需交8万元,农村社会抚养费最低需交2万元),3年内也会考虑要个二孩。

有了二孩计划,贺先生又担心家庭的生活水平会降低,因此希望能通过理财准备生育金以及减轻家庭成员增长带来的负担。

理财目标

1.提前准备二孩的生育金。

2.家庭资产的合理配置。

邓妥

上海凯石财富管理有限公司理财师。

为贺先生做理财规划前,首先要提醒贺先生,在“非独二孩”的政策未放开之前,生二孩属于违反国家政策,要缴纳高额罚金;另外贺先生夫妻双方的公司,如果在非独家庭生育二胎方面有特别规定,那么可能引起工作的变动,贺先生应该提前考虑。

这里我们在政策未放开,生育二孩不影响工作的前提下为贺先生家庭做理财规划。

一、财务分析我们先给贺先生家庭的财务情况做一个全面分析:

根据贺先生家庭的情况来看,收入来源是薪金,有比较完善的社会保障,而且没有债务负担,总体来说贺先生的家庭财务情况良好。但由于生二孩的计划,以及今后两个孩子的养育支出,将致使贺先生家庭支出逐年增加,贺先生应该提前做好理财规划。

在这里给贺先生提两点建议:一、充分规划好家庭的资产,提前准备二孩生育金和两个孩子的教育金;二、合理完善家庭保险,有效提高家庭抗风险能力。

二、理财规划

1.提前准备二胎的生育金

目前全面二孩政策没有全面放开,未来政策的放开时间无从预判,由此建议贺先生现在开始准备二孩罚金。根据贺先生夫妻和双方父母的情况,贺先生应该是城镇户籍,因此按当地城镇社会抚养费最低需交8万元来计算,外加二孩的生育费用预计2万元,总共需要准备10万元生育金。

这10万元生育金的筹备:首先从10万元存款中拿出7万元作为生育金;然后未来两年,每年增加1.5万元补充生育金。

2.家庭资产的合理配置

◆备用金规划

按照家庭每月开支6800元计算(家庭基本开支6000元+女儿幼儿园的学杂费),贺先生应该留足家庭3~6个月的生活支出的备用金,大约3万元,以便应对家庭出现的紧急情况。

为了提高备用金的投资收益,建议贺先生将存款改为货币基金。如银行的宝宝类基金以及余额宝等类型的货币型基金。这类货币基金的年化收益率一般在3%至4%,普遍高于定期存款,而且资金灵活性比较强,一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后,本息便能到账。这样使得备用金在既不影响流动性的前提下,又能获得较好的收益。

◆教育规划

因为计划生育二孩,贺先生需要重点考虑的是第二个孩子的抚养费用和两个孩子未来的教育费用。

按照在宜春市地区的教育费用计算:

外加未来第二个孩子前4年抚养费大概在4万元,幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多,在26.5万元左右。因此,粗略计算,两个孩子共需教育抚养费约57万元。

采用每月基金定投的方式,按一般平均年化收益率为6%,基金定投采用一半债券型基金、一半股票型基金,每月共定投1350元,每月坚持,19年后本金投入共计30.78万元,本息共计57万元,作为两个孩子的教育金。

◆保险规划

贺先生夫妇是家庭的经济支柱,需要抚养两个孩子,准备第二个孩子的生育金(10万元),准备两个孩子的教育经费,今后家庭负担较重。建议贺先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上,增加妻子的重疾险、夫妻俩的定期寿险和孩子的重疾险,以充分保障家庭抗风险能力。

一般家庭保险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍,个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%。夫妻俩的重疾险(每人保额30万元)和定期寿险(每人保额50万元)约2万元/年,未来两个孩子的儿童重疾险(每人保额10万)约1300元/年,每年保费总计2.13万元/年,平均每月1775元。

◆投资调整

按照上述规划:1.由于有了教育金的基金定投,那么贺先生的2万元基金定投可以赎回。2.贺先生家庭收入在除去以上支出后每月还有5000元左右。3.12万元的储蓄划掉第二个孩子的生育金7万和家庭备用金3万,还余下2万元可支配资产。贺先生这时可做理财的资金只有2.5万元,达不到认购银行理财产品的门槛(银行理财产品一般5万起投),建议贺先生认购股票型基金或者债券型基金,今后每年的结余资金都可以适时认购此类理财产品。这样既可以抵御通货膨胀,还能获得一定收益。

如果贺先生夫妇在生育二孩时,二孩政策放开,预备的8万元二孩罚金可转作银行理财或者收益性相对高一些的基金。

孙威龄

香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师。

财务分析

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贺先生家正处在家庭的成长期,此阶段本来就有很多财务目标需实现,而且承担上有老、下有小的生活压力,家庭责任比较大,因此一家之主的贺先生在此阶段必须安排好家庭的财务规划

从贺先生家的收入支出及资产情况来看,家庭收入主要来源于夫妇俩的薪资,每年总收入18万元,年支出10.56万元,年结余有7.44万元,同时也有比较完善的社会保障,家庭没有任何负债,整体来看贺先生家的财务情况还不错。但是考虑到贺先生夫妇有要二孩的计划,未来再伴随着大女儿的不断成长,家庭的各项开支也将会不断增加,如果一直保持目前的收入水平,家庭未来的生活水平必定会有所降低,所以贺先生此阶段一定要做好家庭的财务规划,通过有计划地理财准备二孩的生育金及未来两个孩子的教育金,从而减轻家庭成员增长带来的负担。

理财建议

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通过对贺先生家庭情况的初步分析后,理财师给予了贺先生家以下几点具体的理财建议:

1.提高紧急备用金的储备比例

首先紧急备用的储备,对于每个家庭来说很重要,主要为预防家庭突如其来的意外和灾难等需要资金,一般为3~6个月的生活月支出。但是对于二孩家庭来说,需要提高紧急备用金的储备比例,可以增至6~12个月的支出。另外,这部分资金的储备可以灵活些,大可不必全部放在活期存款中,不妨改为“宝宝类”货币型基金,如余额宝,因为这类投资品种的收益率一般在3%~4%左右,普遍高于活期存款,而且申购赎回也都比较便捷,一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后,本息便能到账。

2.提前储备孩子教育金

生二孩,贺先生当下需要重点考虑的是4岁的大女儿和未来第二个孩子的养育费用和教育费用。按上海地区的中等幼儿园(3年约需6万)、公办小学(6年约需6万)、中学(3年约需3万)及大学(4年约需12万)的教育费来初步计算,大女儿16年的教育费用要近30万元;未来第二个孩子,也需要30万元左右,如果再考虑到让孩子们参加各种兴趣学习班,那么两个孩子的教育抚养费大概需要70万元,相对目前每年7万多元的家庭年结余来说,需10倍,是个不小的数目。因此,理财师建议贺先生要提前规划好孩子的教育金,目前可以采取三种方式来储备:

一种是选择每月定投类的方式,有两种产品可供选择,一是基金定投,假如平均年化收益率为5%,每月定投2500元,连续定投16年后,到期本金收益近75万元;二是宜盛月定投,一般年化收益率为6.5%,相比基金定投的收益要高,但是起投资金需要5000元,比较适合中产收入家庭进行配置。

第二种是选择具有孩子教育金储备功能的商业保险,比如教育类保险,每年支出3万元,15年的缴费期,到期就可以领取约80万元左右的资金,那么就可以作为孩子的教育金。

第三种是拿出一笔闲置资金进行长期投资。比如固定收益类和信托类的投资,其收益率一般在8%~13%左右。若以10%的年收益率来计算,家庭有10万元闲置资金,1年就能增值1万,而且随着每年投资资金的增加,收益也会越高。

3.对现有资产作适当调整

就目前贺先生家的投资情况来看,资产配置比较单一,除了基金定投,所有的流动性资金共计10万元全部放在了银行,目前银行存款的利息超低,不利于资金保值增值。因此,建议贺先生要对现有的资产作适当的调整,但投资风格仍要以稳健为主,可以改为当下收益较高,安全性不错的固定收益类的投资,如嘉丰瑞德理财平台上宜盛财富的一款宜盛宝产品,10万元投资,1年的年收益率为9.6%,2年为10.6%,相比银行定存1年2%的利息高出4至5倍,而且可以在保证投资安全的前提下,获得比较高的收益。

4.重视家庭成员的人身保障

多生一个孩子,家庭就需要多一份保障,贺先生是家庭的主要经济支柱,需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等,承担的压力较大,因此贺先生在现有社保的基础上,又配备了大病险是必需的,以充分保障家庭的抗风险能力。建议未来随着家庭收入的增加,可以再考虑增加定期寿险进一步提高保障。贺太太未来也可以适当添加定期寿险,补充社保的不足,但家庭年保费以不超过10%为宜。

REVIEWS点评

多生一个孩子,不仅意味着教育金的翻倍,而且生活开支也会增加。故预生二孩的家庭,一定要先把账本算好,提前规划好财务,在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上,合理规划家庭的结余资金